Lebensversicherung bewerten

Ratingunternehmen, aber auch Verbraucherschützer, Verbände und unabhängige Medien veröffentlichen regelmäßig Studien über die Lebensversicherung. Fachstudien von auf Versicherungen spezialisierten Ratingagenturen, wie zum Beispiel Map-Report, Assekurata oder Morgen & Morgen bieten in der Regel fundierte Informationen über die Lebensversicherungen, sind aber von Endverbrauchern ohne Fachkenntnisse in Versicherungsmathematik oft nur schwer zu verstehen. Einige Studien, die zum Thema Lebensversicherung veröffentlicht werden, werden zudem selbst bald zum Thema der Kritik, wie zum Beispiel jene Ökotest-Studie von 2014, der Aktuarwissenschaftler Prof. Hermann Weinmann schwere methodische Mängel vorwarf. Viele Studien sind zudem ein Werk ihrer Auftraggeber, wie zum Beispiel die Studie über Lebensversicherungen der Mainfirst Bank, einem Händler von Aktien und Fondsbeteiligungen. Weil Verbraucher statt in Lebensversicherungen lieber in Aktien und Fondsbeteiligungen investieren sollen, fiel das Urteil über die Lebensversicherung entsprechend schlecht aus.

Wem würde man wohl mehr Vertrauen in Finanzfragen schenken, als Freunden und Verwandten? Diese fühlen sich nicht zuletzt geschmeichelt, wenn man sie als Sachkundige in Sachen Finanzen anspricht und um Rat fragt. Aber haften sie auch für ihre Ratschläge? Sollte dieser Freund oder Bekannte zufälligerweise Versicherungsmakler sein, dann eventuell, im Regelfall verfügen auch Freunde mit einer guten Allgemeinbildung in Finanzfragen nicht über den nach §34d GewO für Versicherungsvermittler notwendigen Sachkundenachweis und haften demzufolge auch nicht für gegebene Ratschläge. Natürlich ist es gut, sich zunächst einmal im Bekanntenkreis umzuhören. Vor einer konkreten Finanzentscheidung sollte man jedoch trotzdem einen Fachmann kontaktieren.

Bankberater, die Anlage- und Versicherungsberatung durchführen, verfügen üblicherweise über den Sachkundenachweis gemäß §34d GewO, weshalb sie auch für ihre Empfehlungen haftbar gemacht werden können. Dennoch ist das Vertrauen in Bankberater insgesamt gesunken. Dies ist zum einen der Finanzkrise zuzuschreiben, zum anderen aber auch immer wieder auftretenden schwarzen Schafen unter den Bankberatern, die zum Teil sogar für renommierte Institute Anlageberatung durchführen und dabei Verbrauchern großen Schaden zufügen. Unter anderem wurden sichere Lebensversicherungen gekündigt und das Geld aus dem Rückkaufswert in Anlagen mit höheren Zinsversprechen, aber auch höheren Risiken investiert. Diese Art von Umdeckung ist nach §826 BGB sittenwidrig und kann zu Schadensersatzansprüchen führen. Verbraucher sollten immer darauf achten, dass der Bankberater ein Beratungsprotokoll anfertigt. Zudem gilt der Grundsatz: Je höher die Zinsversprechen, desto höher auch die damit verbundenen Risiken.

Auch bei Versicherungsvermittlern ist die Unsitte der Umdeckung bisweilen verbreitet. Einige Berater drängen Kunden zur Kündigung der alten Police bei gleichzeitigem Neuabschluss. Auch diese Form der Umdeckung ist hoch umstritten, denn der Kunde wird dabei gleich in mehrfacher Weise geschädigt: Er verliert die Schlussüberschüsse der alten Police und wird mit Stornogebühren für die alte belastet. Gleichzeitig fallen für die neue Lebensversicherung neue Abschlusskosten an, die Prämien steigen aufgrund der gestiegenen biometrischen Risiken (durch das höhere Alter bei Abschluss) und der Garantiezins ist bei Neuabschluss in der Regel ebenfalls niedriger. Der Verbraucher erleidet bei einer solchen Umdeckung also ausschließlich finanzielle Nachteile, während der Versicherungsvermittler die Provision für den Neuabschluss einstreicht. Auch bei der Versicherungsberatung sollte der Verbraucher darauf achten, durch ein Beratungsprotokoll auf alle Risiken hingewiesen zu werden. Unterlässt der Versicherungsvermittler den Hinweis darauf, gilt vor Gericht automatisch die Umkehr der Beweislast: Nicht der Verbraucher muss die Falschberatung nachweisen, sondern der Vermittler muss nachweisen, dass er richtig beraten hat.

Wer fürchtet, von seinem Bankberater oder Versicherungsmakler nicht korrekt beraten zu werden, weil diese stets ihre eigene Provision im Auge haben, der kann sich auch an einen Honorarberater wenden. Diese kassieren keine Provisionen für vermittelte Produkte, sondern berechnen ähnlich wie ein Rechtsanwalt ein Honorar für die durchgeführte Beratungsleistung unabhängig vom Beratungsergebnis. Je nach Qualität der Beratung können die Stundensätze zwischen 100 bis 180 Euro variieren. Auch Honorarberater verfügen üblicherweise über den für die Haftung notwendigen Sachkundenachweis gemäß §34h GewO.

Wer gegenüber der Honorarberatung Geld sparen möchte, der kann sich auch von einem Mitarbeiter der Verbraucherzentrale beraten lassen. Eine halbe Beratungsstunde kostet hier nur 35,- Euro. Für viele Verbraucher gilt die Filiale einer Landesverbraucherzentrale darüber hinaus auch als erste Anlaufstelle für die Finanzberatung, denn sie verspricht beispielsweise eine unabhängige und neutrale Bewertung von Lebensversicherungen. Was aber viele Verbraucher nicht wissen: Anders als Bank- oder Versicherungsberater müssen die Mitarbeiter der Verbraucherzentralen keinen Sachkundenachweis gemäß §34d GewO erbringen und können somit für Falschberatung nicht haftbar gemacht werden. Üblicherweise wird die Versicherungsberatung in den Verbraucherzentralen auch nicht von Versicherungskaufleuten oder Aktuaren durchgeführt, sondern von Angehörigen anderer Berufe. Bestimmte Entscheidungen der Verbraucherzentralen sind nicht zuletzt auch umstritten. So hatte die Hamburger Verbraucherzentrale Tagesgeld der isländischen Kaupthing-Bank empfohlen, die kurz darauf Insolvenz anmelden musste.

Für die Bewertung einer Lebensversicherung ist der Zweitmarkt die richtige Adresse. Marktführer Policen Direkt beschäftigt dazu einen eigenen Aktuar, der eingesandte Kapitallebensversicherungen bewerten kann. Dafür gibt man einfach die Daten seiner Lebensversicherung in einen Rechner ein und kann auf dieser Basis eine unabhängige Bewertung anfordern. Die Bewertung der Lebensversicherung ist unverbindlich und kostenfrei. Nachdem die Daten in den Rechner eingegeben und fehlende Daten ggfs. beim Versicherungsunternehmen angefragt wurden, erfolgt eine Berechnung des aktuellen Wertes. Auf dieser Grundlage wird ein Kaufangebot für die Lebensversicherung erstellt. Dieses sollte in der Regel einen Mehrerlös über dem Rückkaufswert darstellen (ausgenommen fondsgebundene Versicherungen). Auf dem Zweitmarkt ist man daran interessiert, die Lebensversicherung nach Ankauf weiterzuführen, weshalb für den Verkäufer der Lebensversicherung ein beitragsfreier Rest-Versicherungsschutz bestehen bleibt. Der Versicherte ist nicht verpflichtet, die Kaufoption anzunehmen. Sie kann auch lediglich als Nachweis des aktuellen Marktwertes seiner Lebensversicherung dienen.