Kritik an der Lebensversicherung: An der Realität vorbei?
Deutsche wollen Garantie, Transparenz und Sicherheit. Vor diesem Hintergrund wurde die Kapitallebensversicherung zum wichtigsten Altersvorsorgeprodukt der Deutschen überhaupt. Aber ausgerechnet Rendite und Sicherheit der Lebensversicherung werden zunehmend von den Medien kritisiert. Dies trifft wiederum auf Kritik vieler Verbände. Die Fokussierung auf Rendite und Sicherheit gehe an der Realität vorbei. Stattdessen gäbe es großen Nachholbedarf bei Kommunikation, Transparenz und Verbraucheraufklärung.
Was ist eigentlich Wohlstand? Diese, zunächst trivial erscheinende Frage wurde im Rahmen einer Untersuchung zum Wohlstandsindex untersucht. Die Deutschen sind eine ruhebedürftige Nation, die sich um den Erhalt des Erarbeitenden sorgt. Sie ist geprägt von einer tiefen Sehnsucht nach Sicherheit. Zu dieser Auffassung gelangt Zukunftsforscher Horst W. Opaschowski. In der Befragung verbanden 75% der Deutschen finanzielle Sicherheit mit Wohlstand, gefolgt von sicherem Einkommen und medizinischer Versorgung. Opaschowski bemisst Wohlstand in 4 Säulen: 1. ökonomischen, 2. ökologischen, 3. gesellschaftlichen und 4. individuellen Wohlstand (z.B. Unabhängigkeit). Deutsche haben zudem große Abstiegsängste, da sie sowohl ihre individuelle als auch die staatliche Absicherung als mangelhaft bezeichnen. Der Zukunftsforscher setzt zudem auf Familien: “Der Zusammenhalt von Familien ist eine besonders ergiebige und außerdem völlig kostenfreie Quelle von Wohlstand”.
Auch in Österreich, wo die Lebensversicherung einen ähnlichen Stellenwert wie in Deutschland einnimmt, wundert man sich über die Kritik an der Lebensversicherung: Die Verzinsung liegt deutlich über dem Sparzinsniveau und bis jetzt ist keine einzige garantierte Leistung nicht erbracht worden, so der Branchenvertreter Manfred Rapf. Dennoch wären häufig gerade die Rendite und Zweifel an der Sicherheit Themen kritischer Medienbeiträge. Der durchschnittliche Bestandszins aller Policen liegt aktuell bei etwa 2,7% – und das ist nur der garantierte Teil der Verzinsung. Da, wo Kritik hingegen angebracht sei, vernähme man sie kaum, so Rapf. Das betrifft zum einen die hohen Abschlusskosten und zum anderen die intransparent erscheinende Gewinnbeteiligung. Hier träfen Konsumenteninteresse auf Versichererinteresse, denn schließlich wolle man auch der Konkurrenz keinen Einblick gewähren. Allerdings könne man auch alle relevanten Informationen aus den Geschäftsberichten und Standmitteilungen herauslesen.
So hat auch das Institut für Transparenz in der Altersvorsorge (ITA) bereits die Produktinformationsblätter der Lebensversicherer kritisiert. Transparenz sie für viele Versicherer noch ein Fremdwort, so Mark Ortmann vom ITA. 14% der Produktanbieter haben den Test nicht bestanden: Richtig verständlich und übersichtlich sei kein einziges Produktinformationsblatt verfasst, so Ortmann. Auch der Bundesverband Verbraucherzentrale (VZBV) fordert mehr Transparenz bei Altersvorsorgeprodukten. Dies würde den nötigen Marktdruck erzeugen, so der Verband. dazu gehöre beispielsweise, dass Gesamtkosten in Euro und Cent ausgewiesen würden. Finanzkennziffern allein würden den Verbrauchern kaum weiterhelfen. Eine Verbesserung der Transparenz ist auch seit Jahren eine Kernforderung des Bundesverbandes Vermögensanlagen im Zweitmarkt für Lebensversicherungen (BVZL) e.V. Zuletzt hat der BVZL versucht, die Neuregelung der Lebensversicherung im Lebensversicherungsreformgesetz (LVRG) zu nutzen, um auf diesem Wege eine höhere Transparenz einzufordern. Dabei gehen die Forderungen des BVZL noch weit über die des VZBV hinaus. Aus Sicht des Zweitmarktes für Lebensversicherungen reicht es nicht aus, Gesamtkosten in Euro und Cent auszuweisen. Jeder Versicherungsnehmer sollte aus den jährlichen Wertemitteilungen der Versicherer jederzeit nachvollziehbare Daten herauslesen können. Dazu gehört auch, dass alle Versicherungsgesellschaften (in Deutschland sind es aktuell 97 Unternehmen) die Werte in formalisierter Art und Weise ausweisen. Aktuell sieht es eher so aus, dass die eine Gesellschaft einige Bestandteile nur verbal im Text ausweist, die andere in einer Wertetabelle, einige prozentual, andere in absoluten Zahlen. Andere Gesellschaften wiederum verweisen lediglich auf ihren Geschäftsbericht. Dies müsse unbedingt vereinheitlicht werden, so die Zweitmarkt-Spezialisten.
