Widerruf der Lebensversicherung

Viele Verträge, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, enthalten fehlerhafte Verbraucherinformationen und können deshalb vom Versicherten widerrufen werden. Verläuft der Widerruf erfolgreich, wird Ihr Vertrag rückabgewickelt und Sie erhalten Ihre Beiträge plus Zinsen zurück. Das bedeutet, dass der Versicherer Sie in den finanziellen Zustand versetzen muss, den Sie ohne Lebensversicherung erreicht hätten. Es wird in dem Fall berechnet, wie sich die eingezahlten Beiträge mit einer alternativen Geldanlage verzinst hätten. Bei einem erfolgreichen Widerruf erhält der ehemals Lebensversicherte diese Summe zurück.

ACHTUNG:

Der Bundeshofgericht hat zwar am 7. Mai 2014 (IV ZR 76/11) einem Versicherungsnehmer erstmals die Rückzahlung geleisteter Versicherungsbeiträge zugestanden wegen „vorvertraglicher Aufklärungspflichtverletzung“ nach §5a Abs. 2 Satz 4 VVG a.F. Weil Versicherer aber in der Regel sämtliche Entscheidungen des BGH als Einzelfälle sehen und jeden Widerspruch von Verträgen aus dem Zeitraum von 1994 – 2007 zunächst ablehnen, bleibt dem Versicherungskunden nur der Weg über ein Klageverfahren.

Ein Widerruf kann brutto mehr als eine Kündigung einbringen, in manchen Fällen sogar mehr als bei einem Verkauf. Sie erhalten bei einem erfolgreichen Widerruf Ihre eingezahlten Beiträge zurück und erhalten auch die Zinsen. Wenn Sie diesen selbstständig durchführen und Ihr Versicherer sich kooperativ zeigt, kann ein solches Vorgehen durchaus lukrativ sein – dies ist jedoch eher die Ausnahme.

In den meisten Fällen ist die Rückabwicklung mit einem langwierigen Prozess verbunden. Versicherer verweisen sehr oft darauf, dass Ihr Anspruch verwirkt sei. Das müssen dann die Gerichte klären. Hier zeigt sich mitunter, dass Rückabwicklungen auch nach Vertragskündigungen möglich sind.

Bei bereits gekündigten Verträgen kann eine Rückabwicklung des Vertrags durchaus von Vorteil sein und kann deshalb geprüft werden.

Die Nachteile einer erfolgreichen Rückabwicklung machen sich vor allen Dingen in erheblichen Abzügen vom Brutto-Erlös bemerkbar. Außerdem dauert ein Widerspruchsverfahren lange. Beachten Sie, dass sämtliche Steuervorteile aus der Ansparphase zurückgezahlt werden müssen. Wer mehr erhält als er in den Vertrag einbezahlt hat, zahlt darüber hinaus Abgeltungssteuer von 25 Prozent auf die Erträge plus Soli.

Die Versicherungsgesellschaft stellt Ihnen im Nachhinein die Risiko-Lebensversicherung oder die Berufsunfähigkeitsversicherung in Rechnung, die während der Laufzeit bestanden haben.

Sollten Sie den Widerspruch vor Gesetz mithilfe eines Dienstleisters durchgesetzt haben, werden oft hohe Gebühren fällig. Mitunter zahlen Sie dafür die Hälfte des vor Gericht erstrittenen Mehrwertes gegenüber der Kündigung. Wer keine Rechtsschutzversicherung hat, muss darüber hinaus auch die Anwaltskosten für das Verfahren tragen. Am Ende des Widerspruchsverfahrens bleibt Ihnen nach Abzügen netto nicht selten weniger als beim Verkauf der Lebensversicherung.

Vorsicht auch bei Verträgen, die einen unverzichtbaren Risikoschutz oder eine wertvolle Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) enthalten. Bei einer Vorerkrankung oder wenn Sie über 50 Jahre alt sind ist es kaum möglich, einen vergleichbaren Versicherungsschutz zu finden.

Nicht alle eingereichten Verträge sind tatsächlich fehlerhaft und damit widerspruchsfähig. Darüber hinaus kann ein Widerruf ohne Rechtsschutzversicherung schnell teuer werden. In jedem Fall sollten Sie viel Zeit mitbringen. Denn bis zum Abschluss des Verfahrens können bis zu 3 Jahre vergehen.

Selbst Kanzleien mit viel Erfahrung sprechen davon, dass Rückabwicklungsfälle rechtlich anspruchsvoll sind, was sich sowohl bei der der Berechnung der Ansprüche und der richtigen Prozessstrategie zeigen würde.

Eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung ist noch keine Garantie dafür, dass am Ende des langwierigen Gerichtsprozesses ein weit über Rückkaufswert liegender Betrag gezahlt wird. Bei Versicherern wie der Axa, der Nürnberger, der Heidelberger, der Debeka, der R+V, der Alten Leipziger und der Zurich beispielsweise stehen die Chancen laut Statistik einer Kanzlei besonders schlecht.

ACHTUNG:

Deutliches Indizien sprechen für geringe Erfolgsaussichten oder zumindest große Schwierigkeiten von Widerrufsverfahren vor Gericht: Mit Facto und Motion8 sind zwei Dienstleister, die Kunden hohe Beträge aus Rückabwicklungen versprochen hatten, mittlerweile längst insolvent. Mit Starfund ist ein weiteres Unternehmen seit Anfang 2020 verstärkt in der Werbung aktiv. Seit Jahresbeginn hat sich die Zahl der angenommenen Aufträge und des ausgezahlten Kundenvorteils aber nicht verändert.

Können Sie eine der Fragen mit „Ja“ beantworten, ist der Widerspruch nicht die richtige Wahl. Erkundigen Sie sich bei dringendem Geldbedarf nach Alternativen.

Andernfalls besitzen Sie mit hoher Wahrscheinlichkeit einen lukrativen Altvertrag, den Sie wenn möglich bis zum Schluss halten sollten.

Kommt eine Rückabwicklung in Frage, sollten Sie sich an eine spezialisierte Anwaltskanzlei wenden, die Ihre möglichen Ansprüche prüft. Denn im Gegensatz zu einem Verkauf der Lebensversicherung, einem Policendarlehen oder selbst der Kündigung der Police, hat ein Widerruf des Vertrags nach §5a VVG a.F. nur mit professioneller Begleitung Aussichten auf Erfolg.

Das Einreichen des Widerspruchs erfolgt in der Regel zur besseren Dokumentation per Einwurf-Einschreiben. Im nächsten Schritt lehnt die Versicherungsgesellschaft den Widerspruch meist ab. Ihr Anwalt wird jetzt versuchen, sich mit dem Unternehmen gütlich zu einigen oder Sie klagen und ziehen vor Gericht. Eine Rechtsschutzversicherung ist hierfür unbedingt erforderlich. Achten Sie hier auf etwaige Ausschlüsse.

Ist jeder Vertrag widerrufbar?

Prinzipiell haben Sie bei zwischen 1994 und 2007 Aussicht auf Erfolg eines Widerrufs. Längst nicht allen Gesellschaften ist die vorvertragliche Aufklärungspflichtverletzung nach §5a Abs. 2 Satz 4 VVG a.F. nachzuweisen, die eine Rückabwicklung rechtfertigt. Viele haben bereits im betreffenden Zeitraum korrekte Vertragswerke gehabt. Eine Rückabwicklung ist für diese Gesellschaften damit nicht möglich. Außerdem kann die gerichtliche Prüfung ergeben, dass Sie als Kunde das Widerspruchsrecht für Ihren Vertrag verwirkt haben, wenn Sie beispielsweise Dynamiken im Vertrag in Anspruch genommen haben.

Kann ich den Widerruf alleine durchführen?

Eine Rechtsschutzversicherung ist Minimumvoraussetzung. Denn Versicherer lassen es in der Regel auf eine Klage ankommen. Ein erfahrener Jurist ist deshalb in jedem Fall notwendig, sollten Sie tatsächlich den Klageweg beschreiten wollen.

Gibt es Fälle, in denen der Widerruf abgelehnt wird?

In einem aktuellen Urteil weist das OLG Dresden (17.08.2020, 4 U 1403/20) den Widerspruch als unbegründet fest. Wer in seinen Vertrag 14 Jahre lang ordentlich einzahlt, so das Gericht, hat signalisiert, dass er ohne Wenn und Aber am Vertrag festhalten will und damit keinen Anspruch auf Rückabwicklung mehr.

Jüngst entschied auch das LG Frankfurt über einen Fall, in dem Rechte zur Finanzierung einer Arztpraxis abgetreten worden waren. Dies war von Anfang an geplant und wurde in zeitlich unmittelbarem Zusammenhang mit dem Versicherungsabschluss umgesetzt. In solch einem Fäll hätte der Versicherte durch sein Verhalten klar signalisiert, am Vertrag festhalten zu wollen, urteilten die Richter. Seine Ansprüche auf Rückabwicklung seien verwirkt (2-30 O 124/18).

Ich benötige mein Geld schnell. Wie lange dauert der Wideruf?

Ein Widerruf dauert bis zu 3 Jahre. Schnell & sicher ist es, die Lebensversicherung zu verkaufen. Hier erhalten Sie das Geld in der Regel in 3 bis 5 Wochen.

Neben dem finanziellen Vorteil ist der Hinterbliebenenschutz das entscheidende Argument für den Verkauf der Lebensversicherung. Denn bei einer Kapitallebensversicherung bleibt dieser teilweise erhalten. Stirbt die versicherte Person, erhalten die Erben vom Policenkäufer eine Todesfallleistung in Form einer nachträglichen Kaufpreiserhöhung – die Differenz der vom Versicherer gezahlten Todesfallleistung abzüglich aller bis dahin für den Policenkäufer angefallenen Kosten wie beispielsweise laufende Beiträge und Kaufpreis für die Police.

Kürzere Liquiditätsengpässe können auch durch eine Kündigung von Zusatzversicherungen, eine Beitragsstundung, die Verrechnung von Beiträgen mit den Überschüssen oder einer Freistellung überbrückt werden. Eventuell lässt sich auch die Laufzeit verkürzen oder die Police beleihen. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, die Lebensversicherung mit Rückerwerbsoption zu verkaufen – dabei behält der Versicherte einen Resttodesfallschutz und die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Benötigen Sie dringend Geld? Dann kann ein Verkauf der Lebensversicherung oder eine Beleihung der Police die bessere Option sein.

Widerruf der Lebensversicherung

Alles Wissenswerte zum Thema

Das Wichtigste in Kürze

Passt der Widerrufsjoker für Sie? Lebensversicherung widerrufen in 3 Schritten

1. Prüfen

2. Vergleichen

3. Entscheiden

Was ist der Widerruf der Lebensversicherung?

Welche Verträge sind betroffen?

Was sind die Kriterien für einen Widerruf?

Für wen ist der Widerruf besonders interessant?

Welche Vorteile und Nachteile hat der Widerruf?

Vorteile

Nachteile

Wieviel Geld gibt es mehr? Lohnt sich das? Wie ist der Zeitaufwand? Wie sind die Erfolgsaussichten?

Wie funktioniert der Widerruf? Wie ist der Ablauf?

Wie bereitet man einen Widerruf am besten vor?

Was muss man bei einem Widerruf beachten, um die höchsten Erfolgschancen zu haben?

Ich möchte widerrufen, was muss ich jetzt tun?

FAQ zum Widerruf

Welche Alternativen zum Widerruf gibt es?

Die Beleihung der Lebensversicherung ist immer die bessere Alternative